目前中國(guó)有(yǒu)700多(duō)万的保险代理(lǐ)人，从这么庞大的数字来看，短期内人工智能(néng)还无法完全取代代理(lǐ)人，但是人工智能(néng)与健康险具有(yǒu)非常天然的贴合度，一旦投入应用(yòng)，将会切中传统保险的痛点，為(wèi)保险机构带来崭新(xīn)的机遇和新(xīn)业務(wù)增長(cháng)空间，尤其是改变用(yòng)户普遍抱怨的投保麻烦、条款复杂、理(lǐ)赔难、价格高等问题。例如人工智能(néng)领域的智能(néng)保险顾问，可(kě)以通过大数据、保险模型，结合人工智能(néng)来帮助用(yòng)户完成購(gòu)买保险的过程，通过机器来回答(dá)保险问题，完成保险知识教育、产品选择、报价等问题，从而有(yǒu)效避免主观误导，从而减少保险纠纷和骚扰。

  众所周知，日本的電(diàn)子产品产业非常发达，伴随而来人工智能(néng)产业也经常先人一步，有(yǒu)许多(duō)日本保险公司已经开始往这人工智能(néng)方面进军，其中有(yǒu)这么一家保险公司所有(yǒu)员工加起来只有(yǒu)34人，据悉这家保险公司今年1月正式启用(yòng)人工智能(néng)系统，负责公司的保险理(lǐ)算业務(wù)，这项措施有(yǒu)望把工作效率提高30%，并且每年节省约1.4亿日元(约合人民(mín)币831万元)的工资成本。现在，这股人工智能(néng)风潮也已刮向了國(guó)内保险行业。面对飞速发展的新(xīn)兴科(kē)技，已经有(yǒu)越来越多(duō)的國(guó)内险企从排斥走向主动试水，正在保险人工智能(néng)化的路上“摸着石头过河”。据了解，包括平安保险、中國(guó)人寿、中國(guó)人财保险、泰康在線(xiàn)、太平洋保险、新(xīn)华保险等在内的多(duō)家险企都已将人工智能(néng)引入到核保、客服等环节中。

  為(wèi)何近年来人工智能(néng)突然在保险金融领域大火呢(ne)？小(xiǎo)编觉得，原因有(yǒu)以下几点：在经历了2015年，互联网保险行业集中爆发又(yòu)遇冷以后，进入2017年，整个行业开始变的更加冷静和接地气。一方面互联网的玩家们开始向“场景险”切入，希望能(néng)够将更多(duō)用(yòng)户留下;而另外一方面，以平安為(wèi)首的传统的保险行业巨头在经历从線(xiàn)下到線(xiàn)上的转型阵痛后也开始渐入佳境，从互联网到人工智能(néng)，期间的改变可(kě)能(néng)比你想象中还要多(duō)。而且近两年，互联网保险的爆发行业有(yǒu)目共睹。根据保监会公布的数据显示，2016年我國(guó)有(yǒu)平安健康保险等117家保险机构开展互联网保险业務(wù)，实现2347.97亿元的签单保费，新(xīn)增61.65亿件互联网保险业務(wù)保单，占全部新(xīn)增保单件数的64.59%。

  互联网保险的新(xīn)入玩家也越来越多(duō)，资本也十分(fēn)青睐这一领域。据统计，去年全球互联网保险行业平均每个季度有(yǒu)48件融资事项发生。近几年，全球资本共向互联网保险创业企业投入了约17亿美元的资金。互联网玩家对传统保险行业的“入侵”，一度被认為(wèi)是对传统保险行业的“颠覆”，尤其是当平安健康保险这类持牌互联网保险公司进入这一领域，不仅突破了地域的限制，可(kě)以在全國(guó)范围内经营，且互联网渠道降低了其运营成本和获客成本。

  蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭在一封内部邮件中写道，“保险有(yǒu)很(hěn)大的需求,但保险难卖,保险也难买。”正是这种“难买难卖”的问题症结，促进了保险科(kē)技在保险行业的拓展发展，也随之带动了与其相关的人工智能(néng)行业的发展。

  既然是大势所趋，那么人工智能(néng)在我國(guó)目前有(yǒu)哪些发展呢(ne)？

  马云在2016云栖大会上提到：未来机器一定会比人聪明，但机器不会统治人类，因為(wèi)它们没有(yǒu)想象力和价值观。2016百度世界大会上，百度公司创始人兼CEO李彦宏全面展示了“百度大脑”——百度人工智能(néng)全貌，他(tā)从语音、图像、自然语言理(lǐ)解和用(yòng)户画像等四个方面阐述了百度大脑的能(néng)力。其中，李彦宏现场展示了运用(yòng)情感语音合成技术还原**影星张國(guó)荣声音的视频，通过情感语音合成技术实现与粉丝的“隔空对话”，震惊现场观众，观众直呼“帅呆了！”

  近日，百度集团宣布与中國(guó)人寿达成战略合作，双方将借助各自优势，在平台、数据、人工智能(néng)等方面展开深度合作。当然，中國(guó)人寿并不是第一家“试水”人工智能(néng)的险企。早在2012年，新(xīn)华保险在其短信、電(diàn)话互动服務(wù)平台方面就已使用(yòng)了人工智能(néng)技术系统，解答(dá)常见咨询问题。2016年，“三马”创立的众安保险再下一城，助推整个保险生态信息化升级。

  人工智能(néng)被用(yòng)来“量身定制”物(wù)价和保险

  目前，已有(yǒu)不少险企利用(yòng)人工智能(néng)技术采用(yòng)去中间化方式构建直销平台，获取社交媒體(tǐ)数据，运用(yòng)大数据技术构建定价和反欺诈模型，从而有(yǒu)效评估客户承保前、承保中和承保之后的风险。该平台不仅能(néng)降低中间费用(yòng)，提高承保效率，而且有(yǒu)助于降低欺诈概率，為(wèi)客户提供更符合其自身需求的个性化产品。去年8月，由泰康在線(xiàn)推出的國(guó)内首款保险智能(néng)机器人“TKer”面世，运用(yòng)人脸识别、语音交互等技术能(néng)够实现自主投保、保单查询等功能(néng)。

  李开复曾在Google、微软、苹果等世界顶尖科(kē)技公司担任全球副总裁职務(wù)，在他(tā)看来，传统企业，比如说股票的数据，比如说保险业、银行业，各种金融，数据非常的丰富，而且是非常的狭窄领域，不用(yòng)跨领域的理(lǐ)解，可(kě)以快速产生商(shāng)业价值。

  能(néng)够预测的是，随着数据電(diàn)子化程度加深、数据较集中且数据质量高的行业或将*先受到人工智能(néng)的改造，实现机器协助人类工作、提**率。

  智能(néng)定损减少“猫腻”，一个**的售后理(lǐ)赔近在咫尺

  7分(fēn)钟能(néng)做什么？近日，平安人寿用(yòng)7分(fēn)钟完成了一起理(lǐ)赔案件，理(lǐ)赔速度之快令还没喝(hē)完一杯茶的浙江客户杨女士忍不住咂舌。為(wèi)了改变核保慢、理(lǐ)赔难，不少险企试图利用(yòng)人工智能(néng)技术“医治”这一顽疾。比如，此次平安人寿推出的“闪赔”采用(yòng)*新(xīn)科(kē)技实现后台的智能(néng)化审核，并快速出具赔付结论，    保证客户在30分(fēn)钟内便可(kě)收到理(lǐ)赔结果。首先，通过数据分(fēn)析為(wèi)保险产品定价，实现定制。其次，通过机器识别参与保险核赔，降低风险。据了解，蚂蚁金服保险平台的图片识别技术是核赔流程重要应用(yòng)之一，其消费保险的理(lǐ)赔环节，超过九成是依靠后台技术识别和判定。更重要的环节是对图片相似度的识别，在传统保险领域，企图骗保的人，可(kě)能(néng)会拿(ná)着网上下载的图片，在多(duō)家保险公司报案理(lǐ)赔。但在生鲜腐烂、化妆品过敏这些消费保险上，技术可(kě)以在一个庞大的图片库中，比对识别出报案人上传的是真实拍摄图片，还是重复使用(yòng)了别人皮肤过敏的图片，亦或是网上下载了腐烂水果的图片。结合对理(lǐ)赔者信用(yòng)程度的判断，绝大多(duō)数理(lǐ)赔都可(kě)以在短时间内在線(xiàn)完成，无需人工干预。

  再次，通过技术优化业務(wù)流程，促进交易。目前，有(yǒu)些互联网保险公司和第三方平台开始将科(kē)技业務(wù)作為(wèi)重要的一块。比如众安保险宣布成立了独立的科(kē)技公司，关注的技术更為(wèi)前沿，包括區(qū)块链、人工智能(néng)和大数据，推出的平台包括區(qū)块链开放平台和智能(néng)投顾，从金融和医疗健康切入。

  *后，医疗系统结构日益复杂化，信息却呈现分(fēn)散化，往往会导致患者由于所得信息不充分(fēn)而作出多(duō)余的医护决定，实际并没有(yǒu)什么疗效，徒增不必要的费用(yòng)，运用(yòng)人工智能(néng)技术，可(kě)以引导个人及企业做出更好的医护决定。

  医保和人工智能(néng)现在都经常出现在新(xīn)闻中，美國(guó)参议院废除了“美國(guó)平价医疗法案”（又(yòu)称“奥巴马医改”）的立法草(cǎo)案，这让一些美國(guó)人感到恐惧，与此同时，机器學(xué)习ML和人工智能(néng)这两个概念的流行也激发了他(tā)们对自身的担忧。

  如果有(yǒu)办法将医疗保健与机器學(xué)习结合起来，提供不仅仅更**而且更主动的服務(wù)？能(néng)否削减成本、增强医保水平？它能(néng)帮助医保机构优化客户服務(wù)吗？而不仅仅依靠简单的指标？例如医疗技术平台Accolade公司在做这样一件事情：Accolade的Maya智能(néng)引擎将ML和AI结合，利用(yòng)公司的医疗技术和服務(wù)平台，為(wèi)企业雇主、医疗机构和卫生系统提供“专业健康助手”服務(wù)。该公司致力于提供“*具个性化的医疗體(tǐ)验”，但似乎也通过应用(yòng)数据科(kē)學(xué)来帮助保险公司更好地帮助他(tā)们的客户。

  既然人工智能(néng)这么火，為(wèi)什么不加快布局保险业实际应用(yòng)呢(ne)？

  目前保险领域对于人工智能(néng)的探索，还面临一些障碍，尤其是数据孤岛的问题：首先，健康险相关的健康数据、医疗数据都留存在医疗體(tǐ)系内，少量积累在商(shāng)业體(tǐ)检公司，共享和流转困难，很(hěn)难系统地為(wèi)健康保险所用(yòng)；其次，保险行业同业数据交换低效，一个客户在不同保险公司投保信息，虽然在同业之间有(yǒu)部分(fēn)交互，但是基本都是人工进行的，数据量无法满足智能(néng)學(xué)习场景。而人才缺失是行业面临的另一个痛点。人工智能(néng)作為(wèi)一个新(xīn)领域，其本身就是多(duō)种专业技术的复合领域，难度很(hěn)高，专业人才很(hěn)少，且三分(fēn)之一在美國(guó)，懂保险和人工智能(néng)的复合型人才就更稀缺了。此外，林洪祥认為(wèi)，保险行业还面临本身的IT基础普遍薄弱、投入不足的情况，整體(tǐ)缺少長(cháng)期演进规划。“特别是对那些连信息系统建设都勉勉强强的公司而言，在这个时候谈人工智能(néng)，那无异于浮沙筑高楼。”健康相关数据积累刚刚起步，要实现智能(néng)化的风险控制，还有(yǒu)很(hěn)長(cháng)的路要走。

  中國(guó)互联网保险创新(xīn)峰会（CIIS2019）将会聚焦互联网保险人工智能(néng)以及大数据在实际业務(wù)操作中的落地与应用(yòng)，更多(duō)资讯，请进一步关注我们，稍后将為(wèi)您带来更多(duō)有(yǒu)价值的信息。