信息来源：13个精算师1. 2025年健康险市场规模超过2万亿元●研究扩大税优健康保险产品范围。●鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服務(wù)。●支持商(shāng)业保险机构参与医保服務(wù)和医保控费，完善大病保险运行监管机制。●探索健康险与國(guó)家医保信息平台对接。●加快发展商(shāng)业長(cháng)期护理(lǐ)保险，建立寿险赔付责任与护理(lǐ)支付责任转换机制。●推动健康保险与健康管理(lǐ)融合发展等。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。小(xiǎo)编测算了下：也就是说，直到2025年，健康险的增長(cháng)可(kě)以达到20%！2. 2025年积累6万亿元养老保险责任准备金●发展有(yǒu)助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。●完善个人税收递延型商(shāng)业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。●拓宽商(shāng)业养老保险资金运用(yòng)范围，实现長(cháng)期保值增值。●探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服務(wù)**的老年人专属保险产品。●优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。●促进养老服務(wù)产业发展。力争到2025年，為(wèi)参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。3. 积极开发专属保险产品教育、育幼、家政、體(tǐ)育...●大力发展教育、育幼、家政、文(wén)化、旅游、體(tǐ)育等领域商(shāng)业保险，积极开发专属保险产品。●鼓励地方政府及有(yǒu)关部门更多(duō)运用(yòng)保险机制加强社会治理(lǐ)。●有(yǒu)序发展面向农村居民(mín)、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新(xīn)开发符合初创企业、科(kē)创企业、新(xīn)业态从业人员保障需求的保险产品和业務(wù)。4. 保险资金投资健康、养老等社会服務(wù)领域●支持保险资金投资健康、养老等社会服務(wù)领域。●发挥保险资金期限長(cháng)、稳定性高等优势，為(wèi)社会服務(wù)领域提供更多(duō)長(cháng)期股本融资，降低融资成本，更好服務(wù)创新(xīn)创业及民(mín)营、中小(xiǎo)微企业发展。5. 完善保险市场體(tǐ)系●大力提升商(shāng)业养老保险产品和服務(wù)质量。●梳理(lǐ)完善保险监管政策。●鼓励商(shāng)业保险机构在风险可(kě)控前提下，适度提高定期寿险产品定价利率。●强化保险市场行為(wèi)监管，保护保险消费者合法权益。●加快推进保险市场对外开放，完善配套政策，优化市场格局，促进保险业公平竞争、健康发展。1关于促进社会服務(wù)领域商(shāng)业保险发展的意见上文(wén)提到的五点都是《关于促进社会服務(wù)领域商(shāng)业保险发展的意见》的主要内容，已于2019年12月30日经國(guó)務(wù)院常務(wù)会议审议通过，并拟于近期由多(duō)部门联合印发。后续具體(tǐ)的内容，等到文(wén)件下发之后，“13精”再跟大家具體(tǐ)解读。随着，我國(guó)老龄化程度加剧，老年人口不断增多(duō)，為(wèi)加快社会服務(wù)领域商(shāng)业保险发展，提高相关领域风险保障水平，增加長(cháng)期资金供给，银保监会牵头研究起草(cǎo)了《意见》。在國(guó)務(wù)院政策例行吹风会，黄洪副主席还就大家比较关心的老年人保险市场的问题进行了解答(dá)。2老年人和儿童都是巨大的市场监管要发挥指挥棒作用(yòng)2018年60岁以上的中國(guó)老年人口已经达到2.5亿相当于欧洲4个大國(guó)的人口不应该忽视老年人的保险市场1.為(wèi)什么老年人买保险难？我國(guó)现在给老年人供给了上千个保险产品，但是，大多(duō)数产品实际上是在非老年人購(gòu)买的保险产品基础上，放宽了投保的年龄，放宽了投保的条件，不是真正老年人专属产品。比如，这个产品就是卖给60岁以上或者65岁以上老年人的，这样的专属产品还是比较少，仅仅是在普通产品的基础上做了一些技术处理(lǐ)，简单地放宽投保年龄，或者放宽一些投保条件，真正给60岁以上老年人的专属产品很(hěn)少。2.6岁以下儿童的专属产品也很(hěn)少不仅对老年人，现在保险业还有(yǒu)一个，就是针对6岁以下儿童的专属产品也很(hěn)少。為(wèi)什么这样讲？*近，黄洪副主席就60岁以上老年人产品的问题做了一点研究，不仅60岁以上老年人的专属产品少，6岁以下儿童的专属产品也很(hěn)少。这恰恰说明保险行业有(yǒu)两个在经营上要解决的问题。一是我们过去对老年人的养老、健康方面的数据积累不够。数据是保险公司定价的基础，也就是说这方面的基础薄弱。二是对老年保险风险规律的研究不够，这是我们行业存在的两个突出问题。正因為(wèi)这两个突出问题，目前大多(duō)数保险公司还缺乏真正开发老年人的专属产品。3.老年人和儿童都是个巨大的市场黄洪副主席认為(wèi)老年人是个巨大的市场，不仅老年人，6岁以下儿童也是巨大的市场。2018年60岁以上的中國(guó)老年人口已经达到2.5亿，到2019年应该会比这个增加一些。2.5亿是什么概念？欧洲4个大國(guó)的人口，德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、意大利人口总数大致接近2.5亿。所以，保险业不应该忽视老年人的保险市场，而且应该加大力度发展老年人保险。另外，不能(néng)忽视6岁以下儿童的保险，现在6岁以下儿童要买保险也很(hěn)难。6岁以下儿童，据了解有(yǒu)1亿人口，1亿人口也是不得了的一个大市场。下一步，银保监会要在“一老一幼”方面，增加老年人口保险和幼儿保险的产品供给，一个是量，一个是质，这两方面都要下功夫，而且要制定相应的监管规制，用(yòng)监管这个指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。3老年人买保险难！怎么解决？据初步统计，目前商(shāng)业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可(kě)以購(gòu)买的产品有(yǒu)上千个，包括了寿险、年金险、健康险和意外险等。但总體(tǐ)来看，老年人保险发展仍然是不平衡、不充分(fēn)，目前还是无法满足社会旺盛的保险需求。1.為(wèi)什么发展仍然不平衡、不充分(fēn)？主要有(yǒu)以下几方面的原因：一是老年人专属的保险产品的有(yǒu)效供给还是不足的。绝大多(duō)数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身體(tǐ)状况、风险特征等量身订制的专属产品还是比较少的。二是保费相对比较贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高。目前，比较受老年人欢迎的保险产品主要是意外险和健康险，但是受老年人群體(tǐ)风险发生率较高的影响，这两种产品均呈现出年龄越大保费增長(cháng)越快的特点，特别是健康险，同样保障金额的保险产品，老年人保费有(yǒu)可(kě)能(néng)达到中青年人的十倍。三是部分(fēn)身體(tǐ)状况欠佳的老年人难以买到适合的产品。绝大部分(fēn)健康险在投保的时候均需要被保险人进行體(tǐ)检或者健康告知，目前身體(tǐ)状况欠佳的老年人就没法顺利通过核保，購(gòu)买重大疾病保险和医疗保险等产品。分(fēn)析上述问题产生的原因，既与老年人风险发生率比较高、医疗费用(yòng)通胀等客观因素有(yǒu)关，也在很(hěn)大程度上源于保险公司风险管控能(néng)力仍然不够，服務(wù)意识还有(yǒu)待增强，产品创新(xīn)还有(yǒu)待进一步提升等主观因素。下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服務(wù)，加快老年人专属保险产品的投放，為(wèi)老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服務(wù)更加贴心的产品和服務(wù)。2.如何促进老年人市场发展？一是完善监管制度，深化供给侧结构性改革。研究制定《关于丰富保险产品供给，鼓励产品创新(xīn)的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服務(wù)能(néng)力，结合老年人风险特征和需求特点，有(yǒu)针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、長(cháng)期护理(lǐ)险、意外险等领域进一步提升产品供给。二是加强和相关部委的沟通协调。研究完善个人税收递延型商(shāng)业养老保险试点政策，适时将个人税收递延型商(shāng)业养老保险试点扩展到全國(guó)范围。三是夯实精算基础，提高产品的竞争力。深化对老年人保险规律的研究，研究制定老年人产品精算制度、定价规则和监管措施，引导各公司科(kē)學(xué)合理(lǐ)定价，在防控风险的基础上，為(wèi)老年人提供责任设计更加灵活、服務(wù)保障持续**的保险产品和服務(wù)。四是强化市场监管，切实保护好老年保险消费者的合法权益。从定价机制、责任范围、销售宣传和理(lǐ)赔服務(wù)等多(duō)个环节入手，规范公司的经营行為(wèi)，严禁销售误导。4如何保证养老资金的安全可(kě)靠？商(shāng)业养老保险能(néng)够提供养老金長(cháng)期终身领取，与普通寿险保险产品相比较，业務(wù)存续期更長(cháng)，其对于资金应用(yòng)安全性的要求更高，更加追求長(cháng)期稳定的****。1.商(shāng)业养老保险的四大特点养老保险可(kě)以用(yòng)四句话来概括，就是長(cháng)期锁定、保证收益、终身领取、精算平衡（互助共济）。这就是商(shāng)业养老保险的四大特点。●長(cháng)期锁定，是指要長(cháng)期交费。比如说，以这位记者朋友的年龄来算，如果你现在买一份终身领取的养老保险，可(kě)能(néng)交费以后，按照商(shāng)业保险的规则，直到退休以后才可(kě)以领取。●保证收益，保险基本都是有(yǒu)保证收益的，我们叫保证利率，不管保险公司亏与赚，赚了自然而然是要给的，亏损了也要履行在保险合同中的承诺，要给保证利率。●终身领取，就是说商(shāng)业保险不是我们讲的储蓄，储蓄是存多(duō)少，一次性就可(kě)以领取，或者可(kě)以分(fēn)次领取。但商(shāng)业保险是对一个人未来生命周期做的一个保障，是终身领取。●精算平衡或者叫互助共济，就是要考虑到风险状况，确定合理(lǐ)的保障利率。从资产上来讲，要确保这筆(bǐ)资金的安全性。商(shāng)业保险的养老保险金在保险公司的存续时间非常長(cháng)，有(yǒu)的十几年、二十几年，有(yǒu)的四、五十年，長(cháng)的可(kě)能(néng)达百年。有(yǒu)些同志(zhì)讲，怎么可(kě)能(néng)百年呢(ne)？比如父母為(wèi)1岁的孩子买了养老保险，这个孩子活到100岁，就是一百年，这张保单需要在保险公司存续一百年。这个问题也是社会普遍关心的，我把一生的养老保命钱交给了保险公司，保险公司会不会确保我的资金安全，这是第一位的。2. 如果追求高收益，风险会更高。在这里，要特别给大家交待一个概念，我们买保险的时候，可(kě)能(néng)很(hěn)多(duō)人买保险会和其他(tā)金融产品做一个比较，比较谁的收益更高。我们都知道，收益越高，风险越大，所以我们不赞成去追求高收益，也就是我们买保险产品的时候，简单地跟其他(tā)金融产品类比收益是不好比的。我今天在这里讲的是，保险公司如果追求高收益，风险会更高。在这个过程中，怎么来确保这些资金**安全，使每一个投保人到他(tā)退休以后每月能(néng)够固定领到养老金，这对保险公司来讲，不仅是个巨大的挑战，而且是必须要解决的一个现实问题。3.怎么来确保这些资金**安全？一是牢固树立风险意识。无论是市场主體(tǐ)保险公司，还是监管者，首先要有(yǒu)风险意识。作為(wèi)监管者，制定一系列商(shāng)业养老保险监管政策、游戏规则，首先都要有(yǒu)风险意识，就是要守住风险底線(xiàn)，确保资金安全。怎么使我们的养老资金**安全，这是第一位的。二是要进一步完善基础制度设计。也就是说，要加快养老保险生命表的完善。比如说，随着医疗技术不断发展、人们生活方式的转变，人的寿命与一个人的生活方式是有(yǒu)很(hěn)大关系的，包括我们的运动习惯等，对商(shāng)业养老保险来讲，需要不断修订完善我们的生命表，使养老保险的定价更加**。三是要加强保险资产有(yǒu)效监管。我们前端负债端有(yǒu)了审慎、合理(lǐ)的定价，老百姓买了保险以后，保险公司就形成了负债准备金，这些负债准备金就要进行投资，这就是我们讲的保险资金应用(yòng)。这个保险资金应用(yòng)，不是老百姓交了保费的简单应用(yòng)。从保险公司来讲，保费收集起来后，根据险种的不同、责任期限的不同，从财務(wù)上要提取相应的负债准备金，负债准备金是属于未来要支付的。也就是说，前端负债风险有(yǒu)效控制了，也必须要确保后端资产端的安全，这就要加强保险资金应用(yòng)的监管。4. 主要的监管措施？一是强化资质管理(lǐ)。银保监会对于保险公司资金运用(yòng)实行了资质管理(lǐ)，作為(wèi)保险公司来讲，有(yǒu)些资金运用(yòng)，不是每一个资金运用(yòng)的范围项目，每个保险公司都具备这种能(néng)力，有(yǒu)些保险公司不具备这种能(néng)力，我们就不批准它在这个业務(wù)范围的资金运用(yòng)。这是资质管理(lǐ)，目的是什么呢(ne)？就是你有(yǒu)什么能(néng)力，就办什么事。这也是我们要确保保险资金的安全，要让保险公司更审慎地进行运用(yòng)。二是要健全资金运用(yòng)监管制度，完善现代保险资金运用(yòng)规则，逐步探索建立养老保险资金运用(yòng)相对独立的监管體(tǐ)系。对养老保险这一块，刚才讲了，养老产品与其他(tā)产品是有(yǒu)所不同的，我们正在建一套相对独立的监管體(tǐ)系。三是要完善支持政策，推动制定投资支持政策，完善风险保障机制，為(wèi)商(shāng)业养老保险资金服務(wù)國(guó)家战略、投资重大项目、支持民(mín)生工程建设，提供绿色通道和优先支持。四是要加强对养老资金日常监管。特别是在非现场监管方面，健全定量评估、定性评估等规则制度。总之，无论是从负债端到资产端，要形成一个全流程的监管體(tǐ)系，确保老百姓的养老钱、保命钱**安全。5怎样进一步丰富健康保险的供给当前在健康保险方面，我们仍然存在着有(yǒu)效供给不足的问题。下一步，我们将通过政策**、完善制度、加强监管和规范竞争等方面，深化金融供给侧结构性改革，推动健康保险创新(xīn)保障内容，扩大覆盖范围，提高保障水平，提升服務(wù)能(néng)力，并保持健康稳健的发展。主要措施有(yǒu)这样几个方面：第一，进一步深化保险机构的體(tǐ)制机制改革。我们现在承保能(néng)力不足，与體(tǐ)制机制也是有(yǒu)一定的关联。比如说比较而言，我们的保险公司运营管理(lǐ)成本比较高，这个运营管理(lǐ)成本比较高的其中一个因素是跟保险公司现行的體(tǐ)制机制有(yǒu)关，这也会制约保险公司的承保能(néng)力。第二，要加大保险产品的创新(xīn)，增加保险产品的供给能(néng)力。特别是在这方面，我们要更多(duō)地通过科(kē)技赋能(néng)，来推动商(shāng)业健康保险的创新(xīn)。為(wèi)什么要通过科(kē)技赋能(néng)？我们现在进入大数据时代，保险传统意义上就是个大数据公式，保险的基本原理(lǐ)就是大数法则。大数据就是信息化能(néng)够快速积累海量的数据，而海量的数据是我们精确地计算各种风险损失的基础，所以我们加大产品的创新(xīn)，主要是要通过科(kē)技赋能(néng)。第三，要加大对外开放。我们中國(guó)的商(shāng)业保险发展历史还是比较短的，在人才培养、经验积累、技术完善方面，我们都存在着很(hěn)明显的短板。通过扩大对外开放，我们不仅可(kě)以引进先进的管理(lǐ)经验、先进的技术，也可(kě)以引进优秀的人才。第四，要积极争取政策的支持。商(shāng)业保险的发展需要一定的政策支持，近几年来，國(guó)家对商(shāng)业保险也提供了很(hěn)多(duō)政策支持，比如说，进行了税优健康保险试点，进行了税延商(shāng)业养老保险试点。我们下一步要继续把这些政策用(yòng)好，同时要积极争取其他(tā)方面的政策支持。通过这样四个方面的努力，来进一步丰富商(shāng)业健康保险产品，进一步满足人民(mín)群众日益增長(cháng)的商(shāng)业健康保险需求。组委会：中國(guó)保险业数字化与人工智能(néng)发展大会2020官网：/p/554988/联系人：ANN 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